차용증쓰는법, 돈 빌려줄 때 꼭 적어야 할 항목과 작성 방법
얼마 전 지인이 돈을 빌려주면서 “그냥 계좌이체 내역만 있으면 되는 거 아니야?”라고 묻더라고요. 사실 가까운 사이일수록 차용증 이야기를 꺼내기 어색합니다. 그런데 돈 문제는 기억보다 기록이 훨씬 정확해요. 100만 원이든 1,000만 원이든, 나중에 서로 다른 말을 하게 되면 관계도 돈도 같이 흔들릴 수 있습니다.
차용증은 거창한 법률 문서라기보다 “누가, 누구에게, 얼마를, 언제까지, 어떤 조건으로 갚기로 했는지”를 적는 약속 문서에 가깝습니다. 형식보다 중요한 건 빠진 내용이 없고, 나중에 봐도 뜻이 분명해야 한다는 점이에요.
차용증에 꼭 들어가야 하는 기본 항목
차용증쓰는법에서 가장 먼저 챙길 건 기본 정보입니다. 인터넷에서 양식을 내려받아도 좋지만, 양식만 믿고 빈칸을 대충 채우면 정작 중요한 내용이 빠질 수 있어요.
- 채권자 이름, 주민등록번호 앞자리 또는 생년월일, 주소, 연락처
- 채무자 이름, 생년월일, 주소, 연락처
- 빌려주는 금액
- 돈을 빌려준 날짜
- 갚기로 한 날짜
- 이자 여부와 이율
- 상환 방법과 입금 계좌
- 작성일, 서명 또는 도장
금액은 숫자만 쓰기보다 한글과 숫자를 같이 적는 편이 안전합니다. 예를 들어 “금 오백만 원정(5,000,000원)”처럼 쓰면 0 하나가 더 붙거나 빠지는 실수를 줄일 수 있어요. 실제로 금액 착오 때문에 다툼이 생기는 경우가 생각보다 많습니다.
채무자 정보는 가능하면 본인이 직접 쓰게 하는 게 좋습니다. 필체가 남으면 나중에 “내가 쓴 게 아니다”라는 식의 다툼을 줄이는 데 도움이 될 수 있거든요. 물론 서명이나 도장도 빠지면 안 됩니다.
이자와 변제일은 애매하게 쓰면 손해가 됩니다
돈을 빌려줄 때 “나중에 여유 될 때 갚아”라고 말하는 경우가 많습니다. 근데 차용증에는 그렇게 쓰면 곤란해요. 변제일은 “2026년 12월 31일까지”처럼 날짜를 정확히 적는 게 좋습니다. 매달 나눠 갚는다면 “매월 25일 50만 원씩 10회 상환”처럼 횟수와 금액도 함께 적어야 합니다.
이자도 마찬가지입니다. 이자를 받기로 했다면 이율을 정확히 적어야 해요. 단순히 “이자 있음”이라고만 적고 이율을 안 쓰면 민사 금전거래에서는 법정이율인 연 5%가 적용될 수 있습니다. 상사거래라면 연 6%가 기준이 될 수 있고요.
개인 간 금전거래에서 원금이 10만 원 이상이면 약정 이자는 연 20%를 넘을 수 없습니다. 연 20%를 초과한 부분은 효력이 없고, 이미 초과 지급된 이자는 원금에 충당될 수 있습니다. 예를 들어 1,000만 원을 빌려주면서 연 30% 이자를 적었다고 해도 법적으로 전부 인정되는 건 아닙니다. 이럴 땐 20%를 기준으로 생각해야 안전합니다.
실제로 쓰면 이런 문장이 깔끔합니다
차용증 문장은 어렵게 쓸 필요가 없습니다. 다만 읽는 사람이 다르게 해석할 여지를 줄여야 해요. 아래처럼 짧고 분명하게 적으면 됩니다.
“채무자 홍길동은 채권자 김민수로부터 2026년 8월 2일 금 오백만 원정(5,000,000원)을 차용하였고, 2027년 2월 2일까지 전액 변제한다.”
이자가 있다면 이런 식으로 이어 적을 수 있습니다.
“이자는 연 10%로 하며, 매월 말일 채권자 명의 계좌로 지급한다. 원금은 변제기일에 일시 상환한다.”
분할 상환이라면 문장을 바꾸면 됩니다. “2026년 9월부터 2027년 6월까지 매월 25일 금 오십만 원정(500,000원)씩 채권자 계좌로 송금한다”처럼요. 날짜, 금액, 횟수, 계좌가 보이면 나중에 확인하기 훨씬 쉽습니다.
연체가 걱정된다면 지연손해금 조항도 넣을 수 있습니다. 다만 이것도 과도하게 쓰면 문제가 될 수 있으니, 이자 제한 범위를 의식해서 적는 편이 낫습니다. 솔직히 차용증은 세게 쓰는 것보다 정확하게 쓰는 게 더 중요합니다.
공증, 계좌이체, 신분증 확인도 같이 챙기기
차용증만 있으면 끝이라고 생각하기 쉬운데, 실제로는 돈이 오간 증거도 함께 있어야 훨씬 단단합니다. 현금으로 주기보다 계좌이체를 하는 게 좋고, 이체 메모에 “차용금”이라고 남겨두면 나중에 설명하기 편합니다.
금액이 크다면 공증도 고려할 만합니다. 특히 강제집행 인낙 문구가 들어간 공정증서를 작성하면, 약속한 날에 돈을 받지 못했을 때 별도 소송 없이 강제집행 절차로 이어질 수 있는 경우가 있습니다. 물론 비용과 절차가 있으니 50만 원, 100만 원 같은 소액보다는 수백만 원 이상이거나 관계가 애매한 경우에 더 현실적입니다.
신분증 확인도 은근히 중요합니다. 이름만 듣고 차용증을 썼는데 주소나 생년월일이 틀리면 나중에 상대를 특정하는 데 불편할 수 있어요. 사진을 무리하게 요구하기 어렵다면 최소한 신분증의 이름, 생년월일, 주소가 차용증 내용과 맞는지는 확인하는 편이 좋습니다.
가까운 사이일수록 더 담백하게 남겨야 합니다
부모, 형제, 친구 사이에서는 차용증 이야기를 꺼내는 순간 분위기가 어색해질 수 있습니다. 그런데 기록을 남기는 건 상대를 의심해서라기보다 서로를 보호하는 장치에 가깝습니다. 실제로 시간이 지나면 “그건 빌린 게 아니라 준 거 아니었나?” 같은 말이 나올 수도 있고, 이자나 상환 시점을 다르게 기억할 수도 있습니다.
차용증을 쓸 때는 말투도 중요합니다. “혹시 모르니까 쓰자”보다 “서로 헷갈리지 않게 날짜랑 금액만 남겨두자”가 훨씬 부드럽습니다. 작성 후에는 원본을 채권자가 보관하고, 채무자는 사진이나 사본을 갖고 있으면 됩니다. 가능하다면 각자 1부씩 작성해 서명하는 방식도 깔끔합니다.
돈을 빌려주는 일은 마음만으로 해결되지 않는 순간이 생깁니다. 차용증 한 장이 모든 문제를 막아주지는 않지만, 적어도 불필요한 오해를 크게 줄여줍니다. 가까운 사람과 돈거래를 해야 한다면 조금 민망하더라도 날짜, 금액, 이자, 상환 방법만큼은 담백하게 적어두는 게 서로에게 훨씬 낫다고 생각합니다.
